Люди все время делают сбережения. Кто-то создает финансовую подушку, кто-то копит на отпуск, кто-то на недвижимость, а другие — на пассивный доход в будущем. В этом году на рынке появился продукт, который может закрыть все эти потребности. О том, как воспользоваться программой долгосрочных сбережений (ПДС), расскажем в этой статье.
ПДС — это программа, с помощью которой можно формировать сбережения с государственной поддержкой. Чтобы начать копить, необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). С этого момента он будет сохранять и приумножать сбережения.
Ваш ПДС-счет будет одновременно пополняться с трех сторон: ваши взносы, доплата на них от государства и инвестиционный доход на всю сумму. Кроме того, участники программы могут ежегодно оформлять налоговый вычет и освобождены от налога на доход*.
«Программа предусматривает софинансирование собственных взносов граждан – до 36 тысяч рублей в год в течение десяти лет. Также предусмотрен специальный налоговый вычет. Возврат налога может составлять до 52 000 рублей (при НДФЛ 13%) или до 60 000 рублей (при НДФЛ 15%) ежегодно при уплате взносов до 400 тысяч рублей. За взносы 2025 года и далее возвращать можно будет уже до 88 000 рублей», — рассказал генеральный директор СберНПФ Александр Зарецкий.
Получить софинансирование от государства очень просто. Достаточно пополнять счёт ПДС. Минимум надо положить 2 тысячи рублей. Размер господдержки зависит от официального среднемесячного дохода и суммы личных пополнений.
Копить с ПДС нужно 15 лет. После этого можно снять средства со счета или назначить себе ежемесячные выплаты. Людям среднего и старшего возраста программа будет еще удобнее: они также смогут назначить ежемесячные выплаты с 55 лет женщины и с 60 лет мужчины. И, напомним, никаких налогов на заработанный за все это время доход*. В этом главное отличие ПДС от банковского вклада. Последний выгоден в краткосрочном периоде, пока высоки ставки по процентам. Но не всегда ставка ЦБ будет держаться на уровне 20%. В определенный момент она снова упадет и тогда на «сцену» выйдут те, кто играл вдолгую.
Что ещё может ПДС? Её уникальное преимущество — возможность перевести средства накопительной пенсии. Эти деньги есть у россиян, которые официально работали с 2002 по 2013 год, в системе обязательного пенсионного страхования. Сейчас они хранятся на счетах — в НПФ или СФР — и прирастают инвестиционным доходом. Переводить средства накопительной пенсии в программу долгосрочных сбережений стоит, чтобы:
1. Самому выбирать срок выплаты. Большинству граждан, у которых суммы выше примерно 351 000 рублей в 2024 году** будет, скорее всего, назначена пожизненная пенсия: её рассчитают по формуле из закона. В ПДС срок выплаты человек выбирает сам. В СберНПФ он начинается от 5 лет.
2. В любой момент оплачивать дорогостоящее лечение. Система обязательного пенсионного страхования не предусматривает получение средств в таких случаях. Если эти деньги перевести в ПДС, то человек сможет ими воспользоваться, причём хоть все сбережения потратить. Аналогично программа сработает и при потере кормильца.
3. Снять всю сумму сразу. Для этого деньги должны пробыть на счёте 15 лет, срок отсчитывают не от даты перевода средств накопительной пенсии в программу, а от даты вступления в ПДС.
Отметим, при переводе средств накопительной пенсии в ПДС, человек не теряет право на обычную страховую пенсию: ее государство будет выплачивать в любом случае.
У ПДС есть несколько уровней защиты сбережений. Во-первых, все личные взносы и инвестиционный доход на них застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей. Помимо этого, на софинансирование и средства накопительной пенсии, которые переведены на счёт ПДС, а также заработанный на эти деньги доход, действует дополнительная страховка.
Все средства по ПДС НПФ будут инвестировать в надёжные инструменты – государственные и корпоративные облигации, акции, инструменты денежного рынка и пр. Результат от инвестирования по программе рассчитывают ежегодно. НПФ относится к инвестициям бережно, он по закону не может уйти в минус по итогу 5 лет. Если что-то пойдёт не так, фонд возместит все убытки из своего кармана, так что за свои деньги можно быть спокойным.
Правда, предсказать точную годовую доходность пока сложно. Однако есть данные, как СберНПФ отработал, например, в 2023 году: средневзвешенная доходность по договорам негосударственного пенсионного обеспечения составила 11,12% годовых. Конечно же, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.
А еще для участников программы долгосрочных сбережений Сбер запустил вклад «Забота о будущем» под 29% годовых***. Чтобы получить повышенную ставку, пополните ПДС от СберНПФ на сумму вклада и откройте вклад в отделении Сбера. Подробности https://www.sberbank.com/promo/pds/.
18+. Реклама. Рекламодатель ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г. Услуги предоставляет АО «НПФ Сбербанка», 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д .31, к. Г, ОГРН 1147799009160. Лицензия № 41/2 от 16.06.2009 г. выдана Федеральной службой по финансовым рынкам.
Источник информации, подлежащей раскрытию в соответствии с федеральным законом https://npfsberbanka.ru/. Сведения о месте или об адресе, где до заключения соответствующего договора заинтересованные лица могут ознакомиться с условиями такого договора и выплаты сбережений, получить сведения о лице, осуществляющем управление активами, и иную информацию, которая должна быть предоставлена в соответствии с федеральным законом и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации и Банка России, на сайте https://npfsberbanka.ru/, по телефону +7 (495) 785 38 87.
*Если инвестиционный доход на этапе выплат по каждому договору за каждый налоговый период не превышает 30 млн рублей.
**350 856 рублей в 2024 году. Сумма корректна для женщин 55 лет и мужчин 60 лет, которые обратятся за выплатой накопительной пенсии с 1 июля 2024 года по 31 декабря 2024 года. При изменении возраста и даты обращения показатель изменится.
***«Забота о будущем» (далее — «вклад»). Валюта — рубли РФ. Оформление — только в офисе банка. Сумма— от 50 000 р. Срок — 3,6 и 12 месяцев. Максимальная ставка 29% годовых действует на срок 3 месяца при выполнении условия: сумма на всех вкладах «Забота о будущем» не превышает сумму, внесенную при открытии Программы ДС или дополнительных взносов на счёт программы ДС с 19.12. 24г. Проценты выплачиваются в конце срока. При досрочном расторжении договора вклада — по ставке 0,01 % годовых, подробнее о вкладе на сайте sberbank.ru. Подробнее о программе ДС и условиях заключения соответствующего Договора ДС можно ознакомиться на сайте https://npfsberbanka.ru/